Rosnące z roku na rok dochody Polaków coraz częściej oznaczają zwiększony popyt na kredyty gotówkowe i hipoteczne. Dane bankowe podają, że nawet połowa Polaków żyje z zaciągniętym kredytem. Kluczowym elementem procesu kredytowego jest ocena zdolności kredytowej. Czy można samemu obliczyć swoją zdolność kredytową? Na co zwrócić uwagę przy obliczeniach i czym właściwie zdolność kredytowa jest?

W rozumieniu banków komercyjnych zdolnością kredytową określa się prawdopodobieństwo na spłatę zobowiązań klienta. Banki udzielając kredyt biorą na siebie ryzyko niewypłacalności klienta. Obliczenie jego zdolności kredytowej to swoisty sposób na jego zminimalizowanie. Obliczenie takiej zdolności w praktyce jest wyjątkowo złożoną kalkulacją, na którą składa się kilka głównych składowych.

Co bierze się pod uwagę podczas obliczania zdolności kredytowej?

Na początek, nie ma odgórnie określonego sposobu obliczania zdolności kredytowej klienta. Każdy bank posiada własne wzory, którymi kieruje przy udzielaniu kredytu. Można jednak wyróżnić najpopularniejsze zmienne, z których korzysta się przy obliczeniach. Do takich zmiennych zaliczymy: osiągane przez klienta dochody oraz ich źródło, wkład własny, wiek i forma zatrudnienia, wysokość kredytu, ilość i wysokość rat oraz okres ich spłacania. Wykorzystując podane informacje bank jest w stanie stworzyć profil kredytobiorcy i mniej więcej ocenić ryzyko niewypłacalności klienta. Czy każdy bank korzysta z takich samych wymogów dotyczących formy zatrudnienia i wysokości dochodów? Nie. W zależności od banku osoby zatrudnione na umowie o prace lub zlecenie będą mogły starać się o kredyt lub nie. Zależy to wyłącznie od strategii banku udzielającego kredyt.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Jeśli chcesz samodzielnie określić swoją zdolność kredytową to Internet jest miejscem do którego powinieneś zajrzeć w pierwszej kolejność. Znajdziesz tam wiele kalkulatorów, które zadziałają w różny sposób. Nie są one dostosowane do rzeczywistych wymogów bankowych, ale mogą dać ogólnie zrozumienie swojej sytuacji. Dla kredytobiorców chcących najrzetelniejsze obliczenia dostępny jest kalkulator BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Kalkulator na stronie BIKu przeprowadzi Cię przez cały proces obliczania zdolności kredytowej i uwzględni najważniejsze zmienne. Samo korzystanie z kalkulatora jest bezpłatne, ale by wygenerować swoją zdolność będzie potrzebny aktualny raport BIK. Koszt raportu BIK to 39 złotych, ale najbardziej opłacalne jest wykupienie abonamentu rocznego za kwotę 99 złotych. Taki pakiet pozwoli na generowanie swojej zdolności kredytowej każdego dnia w roku.